Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании Юбилейная XXV Международная конференция по страхованию Форум страховых инноваций InnoIns-2024
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Форум страховых инноваций InnoIns-2024
Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании


Top.Mail.Ru

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью "Рассылки" или "Статистики разделов" на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь "Расширенным поиском". Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.


   В этот день 10 лет назад  |  все материалы раздела »

  Аргументы и факты, 27 апреля 2014 г.

Страхователи против страховщиков. Варианты развития закона об ОСАГО

К 1 июня должны быть внесены поправки в закон об ОСАГО. Грозят ли они повышением тарифов для всех или ограничатся увеличением коэффициентов для некоторых регионов? Закон об ОСАГО лежит в Госдуме уже второй год в [...]



  Найтиглавное, по изданию,  по теме, за  период   Получать: на e-mail, на свой сайт
  Рейтинги популярности


Экономика и жизнь, 23 октября 1996 г.

Страховую сумму каждый понимает по-своему
508 просмотров

Ошибается тот страховщик, который все еще сверяет свою жизнь с Законом «О страховании».

Вторая часть Гражданского кодекса, вступившая в силу с 1 марта этого года и включающая главу «Страхование», должна стать настольной книгой не только для страховых компаний, но и для их клиентов. Однако, сразу подчеркнем, часть положений ГК носит расплывчатый характер и не учитывает складывающуюся практику.

Газета «Экономика и жизнь» начинает цикл публикаций, в котором впервые будет дан развернутый комментарий главы «Страхование» второй части ГК.

Сколько может стоить несчастье

Один из самых животрепещущих вопросов во взаимоотношениях страховщиков и их клиентов — определение величины страховой суммы.

С одной стороны, страхователь в большинстве случаев старается завысить стоимость страхуемого имущества. Объясняется это не попыткой нажиться за счет страховщика (глупо и рискованно пытаться извлечь выгоду из собственного несчастья), а своеобразным желанием получить страховку в квадрате — устранить еще и обесценивающее влияние инфляции на свое имущество.

С другой стороны, можно понять страховщика, пытающегося отстоять как минимум паритет страховой стоимости и страховой суммы. Ведь последняя является своеобразной первоосновой: исходя из нее устанавливаются размеры страхового взноса и, главное, страховой выплаты. Причем тарифы, которыми оперирует страховщик, имеют под собой строгое математическое обоснование и высчитываются на основе статистики прошлых лет. Поэтому в договоре невозможно заложить точную цифру инфляции.

Таким образом, страховые компании, как это ни странно звучит, заинтересованы в недостраховании или, по крайней мере, «согласны» на страхование по реальной стоимости, но на момент заключения договора.
Закон «О страховании» в этой части был предельно лаконичен: «при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости)». Однако такая формулировка совершенно не учитывает инфляционные процессы в экономике. В результате клиент, получая страховое возмещение, не мог полностью покрыть понесенный ущерб, хотя рассчитывал на это в момент заключения договора и указывал реальную страховую сумму. Правда, многие страховщики предлагали клиентам оценивать имущество в «условных единицах», курс которых соответствовал бы курсу доллара. Влияние инфляции практически устранялось, но в случае роста курса рубля к доллару (а это мы тоже проходили) клиент проигрывал.

Почувствуйте разницу

Еще больше вопросов возникало по поводу «действительной стоимости» страхуемого имущества. Такая ни к чему не обязывающая формулировка давала страховщикам большой простор для проявления здравомыслия и смекалки. Дабы придать стройность и почти классические формы имиджу страховой стоимости, законодатель детализировал это понятие в статье 947 ГК (п. 2.3): «Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договоре личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению».

Рассмотрим для простоты вариант со страхованием имущества. По сравнению с Законом «О страховании» налицо значительный прогресс: четко определились с местом фиксирования страховой стоимости. Ведь совершенно ясно, что для страны, занимающей 1/6 часть суши, стоимость аналогичного имущества в различных регионах может отличаться на порядок. Однако есть и шаг «назад»: временем ее фиксирования избран почему-то день. Хотя в наш век высочайших скоростей избирать мерилом времени в такой динамичной сфере, как страхование, день — непозволительная роскошь.

Если «адрес» и «фамилию» действительной стоимости новый ГК определяет, то с «особыми приметами» дело обстоит туманно. Например, предприятие, страхуя основные фонды, может выбирать в качестве страховой суммы между балансовой и рыночной стоимостью своего имущества. Использование официальных коэффициентов при пересчете стоимости основных фондов может привести к завышению их страховой стоимости (в сравнении со стоимостью приобретения аналогичного имущества на рынке).

Не редкость и диаметрально противоположная ситуация. Формальное начисление амортизации приводит к тому, что фактически действующее оборудование имеет на бумаге 100 процентов износа и, следовательно, у него отсутствует страховая стоимость. Но это не так: на данном оборудовании продолжают выпускать продукцию, и, вполне естественно, оно имеет определенную рыночную стоимость. Думается, нужно перейти к рыночным критериям оценки. Например, считать страховой стоимостью сумму на момент заключения договора, необходимую для приобретения подобного имущества в данной местности, за вычетом амортизации.

Однако при такой системе на ведущее место выходит институт независимой оценки, который в России находится в зачаточном состоянии. И все-таки такой метод определения страховой стоимости для России наиболее предпочтителен.

Цельтесь в яблочко

Ситуация, когда страховая сумма ниже страховой стоимости, регулируется статьей 949 второй части ГК. Как и по Закону «О страховании», в этом случае убытки возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Хотя в статье 949 делается примечательная оговорка о том, что при неполном страховании договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. На первый взгляд это в пользу страхователя. Договор же есть согласие обеих сторон, и такая формулировка в принципе страховщика ни к чему не обязывает, но дает ему возможность предоставлять своеобразную «скидку» нужным клиентам. У нечистоплотных страховщиков появляется «поле» для различных махинаций и с суммами страхового возмещения, и с возможностью ухода от налогообложения.

Факт неполного страхования фиксируется только на момент заключения договора, а вполне вероятное увеличение страховой стоимости в период действия договора вследствие инфляции остается за рамками не только этой статьи, но и всего ГК. Последствия страхования сверх страховой стоимости рассматриваются в статье 951 в очень узком ракурсе: вследствие действий клиента. При обнаружении этого факта страховое возмещение уплачивается исходя из действительной страховой стоимости, а излишне уплаченная клиентом страховая премия ему не возвращается, и ее можно считать наградой страховщику за внимательность.

К сожалению, из-под бдительного ока законодателя ускользнула вполне вероятная ситуация, когда реальная стоимость имущества в период действия договора становится меньше страховой стоимости на момент его заключения (без учета износа). При страховом случае страховщик будет вынужден в соответствии с договором выплатить сумму, превышающую реальную стоимость имущества. Отсутствие законодательной регламентации ситуации с уменьшением реальной стоимости имущества в период действия договора ставит страховщиков в невыгодное положение.

Поднятые проблемы — лишь часть из тех, которые возникают в процессе применения ГК. О других — в следующих номерах «Экономики и жизни».

Дмитрий СУЕТИН, заместитель генерального директора АО «Страховой бюллетень»—»Рост»


  Вся пресса за 23 октября 1996 г.
  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страхование имущества
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 0.00 (голосовало: 0 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
 
Архив прессы
П В С Ч П С В
  1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31      
Текущая пресса

28 апреля 2024 г.

Правда.ru, 28 апреля 2024 г.
Кое-кто из жителей Кургана не получит страховку после наводнения

Казинформ, Астана, 28 апреля 2024 г.
Реформы в ОСМС: чего ждать казахстанцам и повысится ли качество медуслуг

МК в Пензе, 28 апреля 2024 г.
Пензенцы узнали, в каких случаях страховка покрывает ущерб лобовому стеклу

Ставропольская правда, 28 апреля 2024 г.
Ставрополье стало лидером в стране по объёмам агрострахования за три года


27 апреля 2024 г.

МК в Донбассе, 27 апреля 2024 г.
Продажа полисов ОСАГО стартовала в ДНР

Секрет фирмы, 27 апреля 2024 г.
Ремонт за чужой счёт. Кто возместит ущерб, если машину побило градом или ударило деревом

Банки.ру, 27 апреля 2024 г.
Эксперты выяснили, от чего можно застраховать детей

cbr.ru, 27 апреля 2024 г.
Рассмотрение финансовых жалоб владимирцев станет оперативным

cbr.ru, 27 апреля 2024 г.
Решение Совета директоров Банка России о внесении изменений в решение Совета директоров Банка России о требованиях к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования от 26 декабря 2023 года

cbr.ru, 27 апреля 2024 г.
Нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств страховых организаций

Известия Мордовии, Саранск, 27 апреля 2024 г.
В Мордовии задержан руководитель саранского «СпецСервиса» Михаил Струенков

Экономика и жизнь, 27 апреля 2024 г.
Началась публичная проверка новых справочников

Autonews.ru, 27 апреля 2024 г.
Эксперты объяснили, почему снижается популярность европротокола при ДТП

РБК.Пермь, 27 апреля 2024 г.
Экс-глава «Адониса» Перхун назвал незаконными улики от главбуха Доминовой

CarsWeek, 27 апреля 2024 г.
Водители все чаще отказываются от оформления ДТП по европротоколу

Москва FM, 27 апреля 2024 г.
Популярность Европротокола среди автомобилистов снижается

BezFormata.Ru, 27 апреля 2024 г.
Виновник ДТП возместит расходы по страховой выплате


  Остальные материалы за 27 апреля 2024 г.

  Самое главное
  Найти : по изданию , по теме , за период
  Получать: на e-mail, на свой сайт